Not all debt is created equal.
对许多人来说,债务是一个可怕的概念,这是可以理解的.
But the reality is: A little debt can actually be a good thing.
如果完全避免,你可能会弊大于利.
The key is to approach debt with a strategic mindset. 你可能会惊讶地发现,有一种东西叫做“好债”。.
Understanding the difference.
“好债”是指你借钱买那些能增值或对你有长期帮助的东西.
“坏账”是指你借钱买的东西很快就会贬值,或者从长远来看对你没有帮助.
Here are some of the most common good, bad, 以及你在财务旅程中可能遇到的必要债务.
BAD DEBT: Cash advances
现金预支来自于从你的信用卡上提取现金, against your credit limit, and come with a cash advance fee and high APR. 这两种贷款都很难还清,因为这些快速解决方案会带来费用和高利息.
Some alternatives to cash advances to consider are:
Credit rebuilder loans: 这些贷款允许信用评分较低的人在不面临高利率的情况下借钱. 路易斯安那州FCU提供一种信用重建贷款 Xtend Loan, 专门设计来帮助个人提高他们的信用,同时保持利息成本可控.
Cash out rewards: 如果你的信用卡有现金返还奖励计划,比如 Platinum Rewards MasterCard,你可以用这些奖励兑换大量现金.
出现急需现金的情况. 在申请发薪日贷款或信用卡预支现金之前, 确保你已经考虑过你所有的选择,以确保你迫切需要的经济快速解决方案不会让你在未来几年负债累累.
GOOD: Home and mortgage
某些形式的债务,比如住房贷款,实际上可以改善你的财务状况.
Builds equity: 住房贷款允许你购买房产,并随着时间的推移积累资产. As you make your monthly mortgage payments, 你在慢慢偿还贷款,增加你在房产中的所有权. 这些股权可以用作其他贷款的抵押品,或者作为退休储蓄的来源.
Potential for appreciation: Historically, 长期来看,房地产已经升值了, 这意味着如果你持有多年,你的房子可能比你支付的还要值钱. 这可以为你和你的家人提供宝贵的财富来源和经济保障.
Tax benefits: 房主通常可以从所得税中扣除抵押贷款的利息, which can provide significant savings. In addition, if you sell your home for a profit, 您可能有资格获得资本收益豁免,这可以进一步减少您的纳税义务.
通过使用住房贷款作为一种金融工具,你可以为自己建立一个更安全的未来.
BAD DEBT: Retail credit cards
你是否曾经在大型连锁店结账时被提供过信用卡? 收银员可能会通过注册商店信用卡来解释这一点, you would receive enticing discounts or rewards.
然而,这些信用卡的利率可能是天文数字,通常超过20%. 零售卡通常有隐藏的费用和罚款, such as late payment fees and annual fees, 这些会很快累积起来,让你陷入债务的循环.
While these cards may tempt you in the moment, 它们往往不值得承担它们可能造成的长期财务压力.
GOOD DEBT: Business Loans
If you are an entrepreneur or small business owner, 你可能会对举债发展企业感到不安. 然而,获得商业贷款可能是一个聪明的举动,可以bat365的公司成功.
Capital for growth: 当你的企业需要资金扩张或改进时, 贷款是获得所需资金的有效途径. This can allow you to invest in new equipment, hire more staff, or open a new location, 怎样才能最终增加收入和利润.
Improving your credit score: By making timely payments on your business loan, 你可以建立一个积极的信用记录,提高你的信用评分. 这可以使其更容易获得未来贷款或信用额度的资格, 随着业务的持续增长,哪些是有价值的.
Tax benefits: Just like with home loans, 商业贷款支付的利息可以免税, reducing your overall tax liability. 这对于想要减少开支的小企业来说尤其有价值.
Can help manage cash flow: 商业贷款可以用来管理现金流和支付短期费用, such as payroll or inventory. 这可以帮助确保你的企业在销售放缓或意外支出期间保持财务稳定.
Helps you seize opportunities: When a new opportunity arises that requires capital, 比如有机会收购竞争对手或开拓新市场, 获得商业贷款可以让你迅速果断地采取行动. 这可以bat365在竞争中保持领先,并利用新兴趋势.
BAD DEBT: High-interest loans
高息贷款也被称为掠夺性贷款, imposing unfair or deceptive terms to borrowers. Typically, 这些贷款面向的是对贷款协议不太了解的客户, 或者没有其他合法的贷款选择.
申请高息贷款意味着你的月供将会大大增加, 当你还清贷款时,你将支付更多的利息. To avoid incurring a high-interest loan, 考虑多个愿意bat365有效地安排贷款的贷款人, 并允许你选择一个还款过程,这将bat365实现你的财务目标,而不会负担过多的利息. 如果你已经有了高息贷款,并且希望比贷款期限更快地还清, consider:
Lowering your expenses. Look for ways you can lower your spending. This can be from cutting out smaller, 每月的账单,比如减少订阅的数量,或者减少咖啡和苏打水的摄入量. 甚至更大的财务调整可以bat365更快地还清贷款, 比如登广告找新室友或搬到更便宜的公寓. 你省下的每一块钱都可以用来偿还你的高息贷款。.
Consolidating your debt. 合并多个高息贷款将给你机会用利率较低的贷款为你的债务再融资. Debt consolidation 能否减少你的月供和调整贷款期限,使其更容易还清.
Seeing a credit counselor. 如果你正在努力维持收支平衡,同时还在偿还多笔高息贷款, 信用顾问可以bat365制定一个偿还债务的计划. 向你的金融机构了解他们为信用咨询提供的不同服务.
NECESSARY DEBT: Car and Auto Loans
汽车贷款可能是一个棘手的财务决定, and whether they are considered "good debt", 或者“坏账”可以根据你的具体情况而有所不同.
Most cars will lose value over time. 如果你最终需要在贷款还清之前卖掉汽车, 你可能会陷入负资产的困境,你欠的贷款比你从出售中得到的要多.
车辆短缺造成的供应链问题引发了汽车价格的上涨 new highs in 2022. 除此之外,美联储还提高了利率,以帮助抑制通货膨胀. 这些因素导致许多人支付的利息超过了他们的汽车的实际价值.
However, here's where things get gray.
Cars are essential: 在美国,除非你住在一个适合步行的城市,否则拥有一辆车是必需品. Whether you need a vehicle to commute to work, take your kids to school, or run errands, having reliable transportation is a must. If you don't have enough cash to buy a car outright, 购买汽车贷款是一种明智的方式.
You can always refinance: If you buy a car while prices are high, refinancing to a lower interest rate 可以减少你的月供,腾出钱用于其他开支吗.
NECESSARY DEBT: Student Loans
Educational expenses can be a touchy subject. Student debt in the U.S. hit $1.75 trillion 到2022年,借款人平均要拿出28950美元的学生贷款来支付他们的教育费用.
据调查,28%的美国大学生 regret taking on student debt to finance their education.
当然,也有一些观点认为学生贷款是好的债务, there are many who would scoff at this idea.
对于被认为是好的债务,它需要从长远来看对你有帮助. 而大学或更高的学位当然可以为未来的收入打开机会, 没有人能保证它会带来一份高薪的工作.
Highest-paying college majors
By median salary within five years of graduation
1. Computer Engineering - $74,000
2. Chemical Engineering - $70,000
3. Aerospace Engineering - $70,000
4. Electrical Engineering - $70,000
5. Industrial Engineering - $69,000
Lowest-paying college majors
By median salary within five years of graduation
1. Consumer Sciences - $32,000
2. Social Sciences- $34,000
3. Performing Arts - $34,000
4. Social Services - $35,000
5. Anthropology - $36,000
Source
正如你所看到的,对教育的投资并不是有保证的回报.
然而,学生贷款仍然有其他形式的债务所不存在的好处.
Flexible repayment options: 许多学生贷款机构提供灵活的还款选择, 包括收入驱动的还款计划和延期或延期还款计划. 如果你遇到经济困难,这些选择可以bat365管理债务,避免违约.
Potential tax benefits: Depending on your income level and other factors, 你可能有资格获得与学生贷款债务相关的税收优惠. 例如,你可以从应税收入中扣除你为贷款支付的利息.
Builds credit history: 学生贷款是一个很好的工具,可以帮助年轻人在未来获得其他类型的贷款和信贷产品.
Possible forgiveness: 学生贷款减免是一个复杂而有争议的问题, 目前在这个问题上没有明确的共识. In August 2022, 拜登总统宣布了取消符合条件个人学生贷款债务的计划. However, 到目前为止,还没有广泛免除学生贷款, 这在未来是否会成为现实还有待观察. Currently, 联邦政府提供了几个项目,可以为某些类型的借款人提供贷款减免或取消, 比如那些在公共服务部门工作的人,或者那些被学校欺骗的人.
As with any type of borrowing, 仔细考虑成本和收益是很重要的, and to borrow only what you can afford to repay.
In summary
Debt is not evil. Yes, 应该谨慎对待——但不要让对债务的恐惧阻碍你追求财务增长和稳定. 通过了解不同类型债务的细微差别,并以战略思维来处理它, 你可以控制你的财务状况,实现你的长期目标.
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